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(最后更新:2019年11月)
去旅行,其中一个很多人心中的疑问,便是日常消费应用现金还是信用卡。我个人长期以来都是信用卡的忠实支持者(除非已在较低汇价时换取外币),一半原因是因为带信用卡比带大额现金安全,另一半原因是若选对了信用卡,会比用现金更为化算。下文将重点介绍数张能靠回赠赚回手续费的现金回赠信用卡,其中最高回赠率的一张,甚至能在扣除手续费后再净赚逾6%回赠。


手续费
信用卡的汇率一般较找换店更贴近现价更抵,而香港大部份的Visa/Mastercard信用卡会向每笔外币签账收取1.95%手续费(即2%回赠的信用卡便能“打和”),American Express为2%,而银联信用卡则不少会免手续费(视乎个别银行/金融机构,如汇丰及恒生便没有豁免)。但同时,银联的汇率通常较Visa/Mastercard要差,因此实际差别大概为1.2至1.4%。虽然以银联签账似乎较化算,但各大主要银行主打的高回赠信用卡,均多以Visa/Mastercard为主。因此,以高回赠的Visa/Mastercard信用卡作外币签账,往往最后反而会比银联信用卡更“着数”。
普及程度
撇除中国内地,银联信用卡主要在日韩台及东南亚地区较普及,但也不是每家接受信用卡的商户也会接受银联。相反,Visa/Mastercard信用卡除了在内地外基本上是世界通行。因此,若要“一卡走天涯”,Visa/Mastercard毫无疑问会比银联优胜。(延伸阅读:不要依靠银联!欧洲Plus/Cirrus海外提款攻略)
动态货币交易(DCC)陷阱
在进入重点前,要先介绍一项在外地消费前必先要认识的概念:动态货币交易(DCC)。简单而言,在外地商户以Visa/Mastercard消费时,消费者可以选择以外币或是港币作结算交易,而以港币结算的交易便算是DCC。骤看之下,以港币结算好像并没有任何坏处;但其实商户和银行一般合共会向DCC交易收取最少4%手续费!因此,在外地消费时,千万要以外币直接结算,不要堕入DCC陷阱!
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最抵现金回赠信用卡推介
以下是各高现金回赠信用卡的简介;再往下是每张信用卡的详情:
划一回赠信用卡 | ||||
信用卡 | 年薪要求 | 海外签账 手续费 | 海外签账 基本回赠 | 海外签账 最高回赠 |
渣打Simply Cash | 96,000 | 1.95% | 2% | – |
DBS Eminent | 150,000 | 1.95% | 2% | – |
安信EarnMORE | 150,000 | 无 | 2% | – |
Citi Cash Back | 240,000 | 1.95% | 2% | – |
须达指定签账要求 | ||||
信用卡 | 年薪要求 | 海外签账 手续费 | 海外签账 基本回赠 | 海外签账 最高回赠 |
东亚i-Titanium | 学生/40,000 | 1.5% | 0.4% | 4.8% |
汇丰学生卡/金卡 | 学生/60,000 | 1.95% | 0.4% | 4.4% |
恒生MPOWER | 学生/150,000 | 1.95% | 1.2% | 4.4% |
东亚银联双币 | 40,000 | 无 | 0.4% | 4.8% |
汇丰银联双币 | 60,000 | 1% | 0.4% | 4.4% |
汇丰白金卡 | 150,000 | 1.95% | 0.4% | 4.4% |
东亚Visa Signature | 240,000 | 1.5% | 1.6% | 6% |
中银Visa Signature | 300,000 | 1.95% | 0.4% | 8% |
汇丰Visa Signature | 360,000 | 1.95% | 1.6% | 5.6% |
恒生World Master | 优越理财客户 | 1.95% | 1.2% | 6% |
汇丰Premier Master | 卓越理财客户 | 1.95% | 0.4% | 6.4% |
Citi Cash Back信用卡


作为花旗银行主打的现金回赠信用卡,此卡之本地签账提供无上限1%回赠,而餐饮、酒店及外币签账更自动可享无上限2%回赠。以此卡作外币签账,即能立即赚回手续费,实属方便之选。Citi Cash Back信用卡的申请资格为240,000元年薪,详情可参阅官网简介。
Citi Cash Back信用卡:立即申请
DBS Eminent Card


作为星展银行主打的现金回赠信用卡,一经登记“DBS Eminent Card无限回赠”推广,DBS Eminent Visa Platinum Card及DBS Eminent Visa Signature Card的本地签账即提供无上限1%回赠,外币签账可享无上限2%回赠。以此卡作外币签账,即能立即赚回手续费,实属方便之选。DBS Eminent Visa Platinum Card的申请资格为150,000元年薪,详情可参阅官网简介。
DBS Eminent Card:立即申请
渣打Simply Cash Visa卡


作为渣打银行主打的现金回赠信用卡,此卡之本地签账提供无上限1.5%回赠,而外币签账更自动可享无上限2%回赠。以此卡作外币签账,即能立即赚回手续费,实属方便之选。渣打Simply Cash Visa卡的申请资格为96,000元年薪,详情可参阅官网简介。
渣打Simply Cash Visa卡:立即申请
安信EarnMORE银联卡


由安信信贷发行的EarnMORE银联卡,2019年继续主打本地及海外签账可享2%高回赠,而海外签账更是不收取手续费(虽然银联汇率较差)。以此卡作外币签账,即能净赚2%回赠,如不介意为由财务公司发行,实属方便高回赠之选。而画龙点睛的是,此卡更有提供提供机场贵宾室服务。要留意的是,此卡只限每年首20万签账为2%回赠(其实已非常足够),其后只有1%回赠。EarnMORE钻石银联卡的申请资格为150,000元年薪,详情可参阅官网简介。
EarnMORE钻石银联卡:立即申请
中银旅游赏Visa Signature卡


中银香港推出的旅游赏Visa Signature卡,开宗名义主打海外签账,于2019年提供全城最高的海外签账8%回赠,即扣除手续费后仍有6.05%回赠,也就是旅行每次消费也有94折!。要获得此超值8%回赠,须要满足数项条件。持卡人须于该月份凭卡累积海外签帐共6,000元,并于同月凭卡作最少3次本地零售签账,才能就海外签帐中满500元的单一签账赚取8%现金回赠,否则一般签账只享基本0.4%回赠。推广下每个信用卡户口每月可赚取最多500元回赠,即每月签账6,250元(满500元的单一签账)便会封顶。此卡的海外签账回赠虽然极高,但却要满足多项条件,实际使用稍嫌麻烦中银旅游赏Visa Signature卡的申请资格为300,000元年薪,详情可参阅官网简介。
中银旅游赏Visa Signature卡:按此申请
东亚信用卡


东亚银行今年为庆祝100周年,再度加强东亚日优惠。一经登记,只要当月符合最低签账要求,即可享额外4.4%回赠,适用于每月首$4,545元签账(本地及海外签账分开计算)。优惠下每张信用卡独立计算(不适用于飞行哩数信用卡),即若分开数张东亚信用卡消费,实质封顶额可以远高于上述4,545元限额。
以i-Titanium卡及银联双币白金卡计,只要当月海外签账达2,000元,连同基本0.4%回赠,即可享共4.8%回赠,以Visa/Mastercard 1.5%海外签账手续费计算,即扣除手续费后可享3.3%回赠,以银联免手续费计算,即净赚4.8%回赠!以如此低门槛签账要求而言,实属小额消费最抵信用卡!i-Titanium卡的申请资格为学生或40,000年薪,而银联双币白金卡的申请资格为40,000年薪,详情可参阅官网简介。[2019年11月更新:东亚Visa Signature卡及银联双币白金卡暂只能换取现金券]
东亚信用卡:按此申请
东亚Visa Signature卡
东亚的Visa Signature卡,海外签账基本回赠为1.6%,而配合上述东亚日推广,则只要该月累积海外签账额达4,000元,便可享额外4.4%回赠,即共6%回赠,扣除手续费后仍有4.5%回赠。由于其签账门槛及基本回赠均较高,因此相比其他东亚信用卡较适合用作大额消费。东亚Visa Signature的申请资格为240,000年薪,详情可参阅官网简介。[2019年11月更新:东亚Visa Signature卡及银联双币白金卡暂只能换取现金券]
东亚银行Visa Signature卡:按此申请
HSBC汇丰信用卡
汇丰于2019年继续推出“最红网上及海外签账奖赏”,其累积签账要求颇低,十分“抵玩”,当中尤以汇丰Visa Signature卡、汇丰卓越理财信用卡及汇丰银联双币信用卡回赠率最高。


“最红网上及海外签账奖赏”
汇丰于2019年延续其“最红网上及海外签账奖赏”,只要凭各汇丰信用卡每季(1至3月、4月6月,如此类推)的网上及海外签账累积满3000元,一经登记,即可在基本0.4%回赠以外享有额外2%奖赏钱回赠,即共2.4%回赠。以Visa/Mastercard信用卡计算,即扣除手续费后还有0.45%回赠,绝对是旅行的必备之选。每位持卡人在此优惠下每季可额外赚取最多300元奖赏钱回赠,即每季签账15,000元便会封顶。有关计划详情,可参阅官网简介。
“最红自主奖赏”
汇丰信用卡的“最红自主奖赏”计划,提供额外5倍奖赏钱供持卡人自由分配于6大签帐类别。其中,“赏中华”适用于中国内地签帐,而“赏世界”则适用于除内地外的海外签帐。若持卡人选择把所有5倍奖赏钱放在“赏中华”/“赏世界”类别,即所有内地/海外签帐可享额外2%回赠,配合上述“最红网上及海外签账奖赏”,就是共4.4%回赠。以Visa/Mastercard信用卡计,即扣除手续费后还有2.45%回赠;而银联信用卡计,即扣除手续费后还有3.4%回赠(不适用于人民币签账)。“最红自主奖赏”的额外回赠,只适用于有关签帐类别下每年的首100,000元签账。有关计划详情,可参阅官网简介。
奖赏计划 | 海外签账之“奖赏钱” |
基本回赠 | 0.4% |
最红网上及海外签账奖赏 | 2% |
最红自主奖赏全数分配 | 2% |
合共4.4% 扣取手续费2.45%/3.4% |
以上“最红网上及海外签账奖赏”及“最红自主奖赏”优惠适用于所有汇丰信用卡,而以上计算之回赠率适用于汇丰汇财金卡学生卡、汇丰汇财金卡、白金Visa卡及银联双币信用卡;金卡及银联双币卡申请资格为60,000元年薪,而白金卡申请资格为150,000元年薪或100,000资产,有关信用卡详情可参阅官网简介。
汇丰Visa Signature卡
汇丰Visa Signature卡自动可在“最红自主奖赏”下的所有6大签帐类别额外享有1.2%回赠,再配合上述两项“最红”优惠,签帐回赠便更是可观。以Visa Signature卡作内地和海外签账,均共可享3.6%(2.4%+1.2%)回赠,在扣除手续费后仍有1.65%回赠;而若全数5倍自主奖赏均分配在“赏中华”/“赏世界”类别,则相应内地/海外签帐可享共5.6%(2.4%+2%+1.2%)回赠,即在扣除手续费后仍有3.65%回赠。汇丰Visa Signature的申请资格为360,000元年薪或400,000元资产,详情可参阅官网简介。
奖赏计划 | 海外签账之“奖赏钱” |
基本回赠 | 0.4% |
最红网上及海外签账奖赏 | 2% |
最红自主奖赏全数分配 | 2% |
Visa Signature额外回赠 | 1.2% |
合共5.6% 扣取手续费3.65% |
汇丰卓越理财信用卡(Premier Mastercard)
在上述的“最红网上及海外签账奖赏”下,汇丰卓越理财信用卡的海外签账可独家额外再享有2%回赠。以Premier Mastercard作内地/海外签账,均共可享4.4%(2.4%+2%)回赠,在扣除手续费后仍有2.45%回赠;而若全数5倍自主奖赏均分配在“赏中华”/“赏世界”类别,则相应内地/海外签帐可享共6.4%(2.4%+2%+2%)回赠,即在扣除手续费后仍有4.45%回赠,也就是旅行每次消费也有95.5折!汇丰卓越理财信用卡在此独家额外的2%回赠下可再获最多300元奖赏钱回赠。汇丰卓越理财信用卡只限滙丰卓越理财客户申请,详情可参阅官网简介。
奖赏计划 | 海外签账之“奖赏钱” |
基本回赠 | 0.4% |
最红网上及海外签账奖赏 | 2% |
最红自主奖赏全数分配 | 2% |
最红网上及海外签账奖赏Premier Mastercard额外回赠 | 2% |
合共6.4% 扣除手续费4.45% |
汇丰信用卡:按此申请
恒生信用卡
恒生于2019年推出“海外/网购签账激赏”,其回赠比率亦颇高,但却需达到指定签账要求,当中以MPOWER卡、优越理财World Mastercard及恒生Visa Infinite卡回赠最高。


“海外/网购签账激赏”
恒生2019年的“海外/网购签账激赏”推广,分为“全年奖赏”及“升级奖赏”,须于签账前预先登记。“全年奖赏”方面,只要以任何一张恒生信用卡进行海外签账(有关网上签账便不在此文介绍),即可享有1.2% Cash Dollar回赠(仍不足以缴付手续费)。而“升级奖赏”方面,截至2019年12月31日,只要每阶段(1至2月、3至4月,如此类推)累积签账达5,000元,普通信用卡之海外签账即可享2.4%回赠;以Visa/Mastercard计算,即扣除手续费后还有0.45%回赠;以银联计算(汇率较差),即扣除1.2%手续费后还有1.2%回赠。每个普通信用卡户口在此优惠下的海外签账每阶段最多合共可享200元回赠。有关计划详情,可参阅官网简介。
每阶段累积签账额 | 海外签账之Cash Dollar |
5,000元以下 | 1.2% 扣取手续费-0.8%(银联0%) |
5,000元或以上 | 2.4% 扣取手续费0.45%(银联1.2%) |
以上优惠适用于enJoy信用卡、恒生白金卡等;enJoy信用卡及恒生白金卡申请资格为150,000元年薪(全日制大学/大专学生申请enJoy卡亦有很多成功案例),详情可参阅官网简介。但以同样申请门槛计算,下文会介绍的恒生MPOWER卡会比以上普通卡享有更高海外签账回赠。
优越理财World Mastercard / 恒生Visa Infinite卡
在上述“海外/网购签账激赏”累积签账满额可享的“升级优惠”下,优越理财World Mastercard及恒生Visa Infinite卡更可就海外签账尊享6%回赠,即扣除手续费后仍有4.05%回赠,也就是旅行每次消费也有96折!每个信用卡户口在“海外/网购签账激赏”下的海外签账每阶段最多合共可享600元回赠。优越理财World Mastercard只限优越理财用户申请,恒生Visa Infinite卡只限受邀请客户申请,详情可参阅官网简介。
每阶段累积签账额 | 海外签账之Cash Dollar |
5,000元以下 | 1.2% 扣取手续费-0.8% |
5,000元或以上 | 6% 扣取手续费4.05% |
恒生MPOWER卡
恒生MPOWER卡并不适用于上述“海外/网购签账激赏”推广,但在2019年亦设有自家较低门槛的推广优惠。恒生MPOWER卡海外签账可享“基本奖赏”1.2%回赠(仍不足以缴付手续费),但若每阶段(3至4月、5至6月,如此类推)累积签账达3,000元,则海外签账可享“升级奖赏”4.4%回赠,即扣除手续费后还有2.45%回赠,以连学生也能申请的低门槛而言非常超值。此优惠下的海外签账每阶段最多合共可享200元回赠。恒生MPOWER卡的申请资格为年薪150,000元或全日制大学/大专学生,详情可参阅官网简介。
每阶段累积签账额 | 海外签账之Cash Dollar |
3,000元以下 | 1.2% 扣取手续费-0.8% |
3,000元或以上 | 4.4% 扣取手续费2.45% |
恒生信用卡:按此申请
小结
综合以上,笔者首推以汇丰Visa Signature/Premier Master卡作海外签账,其搭配「最红自主奖赏」下的「赏世界」分配,签账门槛低之余回赠率亦甚高,是性价比之选。但上述两张信用卡的申请门槛较高,而除非经常作海外签账,否则大部份人(包括笔者本人)亦未必会选择「赏世界」分配,因此并不适合所有人士。
而最大众化的高回赠选择(包括笔者本人的选择),则是使用「东亚卡海」战术。东亚信用卡的签账门槛不高,只是封顶额较低,但其限额以每张卡独立计算,因此签满了一张卡的限额,又可转用另一张继续赚取回赠。例如若旅行中要作外币等值$3000+$1000+$2000的三笔海外签账,可首先使用Visa Signature卡作首两笔签账,赚取6%回赠,而第三笔签账则转用i-Titanium卡,赚取4.8%回赠。虽然过程中要计算每张卡的签账额,稍嫌麻烦,但却是最精明的做法。 [2019年11月更新:东亚Visa Signature卡及银联双币白金卡暂只能换取现金券]
最后,最「懒人」的做法,则是直接使用渣打Simply Cash / DBS Eminent / Citi Cash Back作海外签账,其回赠正好能补回海外签账手续费,不赚也不蚀。如商户接受银联的话,则可使用没有手续费的安信EarnMore,净赚2%回赠。
(上文提及的信用卡资讯仅为网主个人理解整理所得,未必准确,请自行向各银行/金融机构了解查询。如因上文的资讯错误而蒙受损失,本网站概不负责。)
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